Danni ai beni
La difesa dei beni e delle proprietà, siano individuali o aziendali, è necessaria; Tecnobroker Srl è il partner giusto per analizzare e gestire i possibili rischi legati ai beni e alla proprietà, offrendo servizi e soluzioni assicurative adeguate.
È opportuno analizzare i rischi corsi dai beni e dalle proprietà, identificare le specifiche tecniche di protezione e strategie per la riduzione dei danni, analizzare quelli potenziali ragionevolmente prevedibili e statisticamente più probabili, l’esposizione ai rischi catastrofali, ipotizzare i danni diretti più impegnativi, le possibili perdite economiche per l’interruzione delle attività o la perdita di funzionalità durante il tempo di recupero.
Le garanzie riguardanti i danni alla proprietà garantiscono coperture assicurative sia per far fronte ai danni materiali diretti (incendi, eventi atmosferici, eventi sociopolitici, alluvioni, inondazioni, terremoti, grandine, …) sia ai danni indiretti (legati all’operatività ed alla struttura finanziaria di un’azienda)
Fra i danni materiali diretti vi sono, a titolo di esempio, quelli riferiti:
- agli edifici e relativi impianti fissi
- alle apparecchiature, macchinari e attrezzature
- ai beni in affitto
- alle merci (materie prime, prodotti semilavorati, prodotti finiti)
- agli oggetti d'arte, valori
- alle apparecchiature elettroniche
I danni indiretti si riferiscono alle perdite finanziarie conseguenti ad un danno materiale diretto, quali, ad esempio:
- l’interruzione dell'attività, con perdita di profitto e mantenimento di costi fissi insopprimibili
- le spese extra o maggiori costi per il proseguo dell'attività
- la perdita delle pigioni
I danni indiretti possono essere anche le conseguenze di danni diretti occorsi a terzi che provochino interruzioni di attività all'assicurato, quali ad esempio:
- i danni per mancati introiti all'assicurato prodotti da danni a fornitori o a clienti;
- l’ interruzione di servizio (elettricità, acqua, ecc.);
- la perdita di profitto prodotto da mancate royalty , licenze, etc
Le principali coperture assicurative sono:
- Incendio (nella formula All Risks o nella formula rischio nominato)
- Danni da interruzione di esercizio
- Guasto Macchine e danni da interruzione di esercizio da guasto macchine
- Furto / Portavalori
- CAR Contractor’s All Risks
- EAR Erection All Risks
- ALOP Advanced Loss of Profit
- Responsabilità postuma del costruttore
Responsabilità civile
Occorre difendere il patrimonio dalle pretese risarcitorie di terzi; le responsabilità imputabili alle persone oppure alle aziende sono sempre maggiori, l'inosservanza di norme pur inconsapevole, determina l’aumento delle richieste indennizzo.
Gli istituti previdenziali che istituzionalmente provvedono all'assicurazione obbligatoria per gli infortuni sul lavoro esercitano sistematicamente l’azione di rivalsa sulle imprese dove l'infortunio è accaduto.
L’importo da risarcire, è potenzialmente molto elevato, è difficile da controllare e prefigurare.
Il danno patrimoniale colpisce il soggetto e ne danneggia in modo diretto il patrimonio e si compone di danno emergente e lucro cessante.
Il danno non patrimoniale è oggetto di risarcimento solo quando la norma lo prevede; si distingue in:
- danno biologico
- danno morale
- danno esistenziale
La responsabilità indiretta è la responsabilità per fatto altrui, tipica dei genitori e tutori, datori di lavoro e committenti, proprietari di animali.
Le principali coperture assicurative prevedono coperture di responsabilità per danni cagionati a terzi per:
- lesioni personali
- danni materiali a cose
- danni da interruzione di attività
- la responsabilità per infortuni occorsi a dipendenti, collaboratori, prestatori d'opera, occasionali o interinali
- Indennizzati dall'INAIL e per i quali l'Istituto eserciti azione di rivalsa oppure non indennizzati dall'INAIL, ma comunque oggetto di richiesta di risarcimento diretta da parte dell'infortunato o di suoi congiunti
- estensione delle coperture alle malattie professionali
- estensione delle coperture a fatti occorsi in tutto il mondo
Responsabilità civile per difetto prodotto
La copertura Responsabilità Civile Prodotti permette alle imprese di proteggersi anche da richieste di risarcimento per i danneggiamenti cagionati a cose di terzi o lesioni personale cagionate a terzi conseguenti a difetto dei prodotti fabbricati, non coperte dalla RCT.
La garanzia copre:
- danni per morte, lesioni personali a terzi
- danni a cose e materiali di terzi
- distruzione o deterioramento di cose diverse dal prodotto difettoso
- danni derivanti da interruzione o sospensione di attività
- ritiro e sequestro di prodotti – Recall
- spese di sostituzione dei prodotti - Rimpiazzo
A tutela dell’azienda sono poi previste queste garanzie:
- danni di contaminazione dolosa e/o accidentale del prodotto/i - Tampering
- danni da smaltimento dei prodotti
- danni indiretti quali: perdite volumi di affari e maggiori costi
- danni all’immagine aziendale
- copertura di spese legali
La Responsabilità civile professionale
Offrire ai clienti servizi di alta qualità è giusta ambizione di ogni professionista, nonostante questi agisca con la massima attenzione e con l’assoluta diligenza, la complessità degli argomenti affrontati e la crescente litigiosità dell'attuale situazione sociale ed economica, portano ad una sempre maggiore esposizione al rischio.
Il professionista potrebbe dover fronteggiare reclami, fondati o pretestuosi, per negligenze professionali che potrebbero esporre a gravose richieste di risarcimento ed alla certezza di dover comunque sostenere ingenti spese di difesa legale.
Le conseguenze economiche derivanti dalle richieste danni, possono essere limitate o evitate, grazie ad un’efficace copertura assicurativa.
La copertura è rivolta a tutti i professionisti e in particolare alle seguenti attività:
- Avvocati
- Commercialisti/Fiscalisti
- Consulenti del lavoro
- Revisori
- Notai
- Architetti, Ingegneri, Periti, Geometri
- Medici e Paramedici
Responsabilità dei dirigenti e degli amministratori
La copertura è appositamente studiata per tenere indenni amministratori, sindaci ed alcune figure dirigenziali, da richieste di risarcimento avanzate nei loro confronti per qualsiasi atto illecito commesso individualmente o collegialmente.
Nell’ultimo decennio, a seguito degli scandali finanziari, è stata posta maggiore responsabilità a carico degli organi di gestione e controllo delle società, di enti forniti di personalità giurica, enti privi di personalità giuridica, consorzi, cooperative, associazioni non riconosciute.
È rivolta a qualsiasi persona fisica che sia stata, sia o possa essere titolare di una delle seguenti cariche:
- Amministratore
- Sindaco
- Direttore Generale
- Dirigente con procura
- Consigliere di Gestione
- Consigliere di Sorveglianza o componente del Comitato per il Controllo sulla Gestione della Società
contraente o di Sue Controllate
- qualsiasi altra carica in una società costituita in Italia, ritenuta equivalente in base alla legge
applicabile
- le altre cariche direttive all’interno della Società, secondo quanto concordato per iscritto
con l’Assicuratore
- l’erede, il legatario, l’esecutore testamentario, il rappresentante legale ed avente causa
dell’Assicurato deceduto
Responsabilità civile da inquinamento
Occorre valutare correttamente e gestire i rischi di natura ambientale, la crescente sensibilità giuridica a questi espone le imprese al rischio di dover sostenere ingenti costi.
Le principali coperture:
- Responsabilità per danni all’ambiente derivanti dall’esercizio dell’attività.
- riguarda la responsabilità civile derivante da contaminazione, graduale o improvvisa, originatasi durante l’
esercizio dell’attività
- la garanzia assicurativa è relativa sia ai costi di bonifica sul proprio sito o
alla bonifica resasi obbligatoria per danni subiti da terzi dai danni materiali o corporali causati dall’inquinamento e dai costi di difesa legale derivanti dal sinistro
- Responsabilità per inquinamento a carico dell’appaltatore
- riguarda la responsabilità da inquinamento legate ad attività di appaltatori, inclusi i lavori di rimozione di amianto, originatasi da nuovi casi di inquinamento o dall’estendersi di contaminazioni già in atto, può essere estesa ai danni da interruzione di esercizio dell’attività
- Responsabilità per danni ambientali a seguito di inquinamento pregresso
- riguarda le potenziali responsabilità legate a inquinamenti preesistenti da attività passate, vanno a beneficio dell’impresa responsabile dell’inquinamento, dell’attuale proprietario del sito, di un costruttore e/o di un compratore che abbia ereditato il rischio stipulando un contratto di compravendita
- la garanzia assicurativa può tenere indenne dei costi di bonifica sul proprio sito, dei costi di bonifica resasi obbligatoria per danni subiti da terzi,
ai danni materiali o corporali causati dall’inquinamento e ai costi di difesa legale derivanti dal sinistro, le polizze possono prevedere durate fino a 10 anni.
- Costi certi per operazioni di bonifica
- Costi certi per operazioni di bonifica: sono programmi assicurativi che offrono protezione dai costi inaspettati e al di fuori
del budget in progetti di bonifica di siti inquinati.
- La copertura per i Costi Certi attenua il rischio finanziario,
fornendo i fondi per completare il progetto nel caso di superamento dei costi preventivati, aumento dei costi causato da
eventi aleatori, quali un grado di inquinamento più esteso o radicato.
- Assicurazione Inquinamento associata a compra-vendita di imprese
- Il rischio di contaminazioni e inquinamenti è tra i più critici, nell’ambito di patti di compravendita di imprese può assumere un particolare rilievo causando incertezze di natura finanziaria.
-
Il rischio di contaminazioni e inquinamenti può introdurre elementi di contenzioso nelle trattative, influire negativamente sulle capacità di reddito di un progetto, rappresentare un grave problema nella negoziazione.
Infortuni, malattia, employee benefits
La tutela della persona è storicamente una delle aree più importanti,
L’infortunio è un evento dovuto a causa fortuita, violenta ed esterna che provoca lesioni corporali oggettivamente constatabili; le conseguenze potrebbero essere: la morte, l’invalidità permanente, l’inabilità temporanea.
In linea di massima sono considerati infortuni e compresi nell’assicurazione:
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le conseguenze dei colpi di sole, di calore e di freddo e le folgorazioni
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l’assideramento e il congelamento
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le conseguenze di ingestione o assorbimento di sostanze dovuti a causa fortuita
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l’asfissia per fuga di gas o vapori
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l’annegamento; le infezioni escluse le malattie e gli avvelenamenti causati da morsi di animali e punture di insetti
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le lesioni da sforzo limitatamente a quelle muscolari
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le ernie addominali
Possono anche essere compresi gli infortuni causati da colpa grave, imperizie e negligenze dell’assicurato e quelli sofferti in occasione di tumulti popolari, occorsi durante viaggi aerei, determinati da calamità naturali.
Possono anche essere compresi in garanzia gli infortuni conseguenti ad attività sportive, i quali devono essere precisati in polizza.
Dread Desease (Indennità Malattie Gravi) è una copertura complementare, abbinata ad una assicurazione vita, contro il rischio di insorgenza di malattia particolarmente grave.
Offre un sostegno economico in caso di una grave malattia, la quale richiede costosi interventi chirurgici.
Le malattie più frequenti previste dalla copertura dread disease sono:
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infarto del miocardio
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malattie che richiedono interventi di chirurgia cardiovascolare
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ictus cerebrale
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tumore o neoplasia maligna
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insufficienza renale irreversibile
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malattie che comportano la necessità di un trapianto d’organo
Long Term Care (Perdita dell’autosufficienza) è una copertura collegata a problemi di non autosufficienza, che scatta nel momento in cui si dovesse perdere la propria capacità a svolgere autonomamente le attività elementari della vita quotidiana, relative a mobilità, alimentazione e igiene personale.
Gli employee benefits sono l'insieme di benefici che il datore di lavoro offre ai propri dipendenti, molti dei quali possono essere di carattere assicurativo, quali:
- Infortuni Professionali ed Extraprofessionali
- Invalidità Permanente da Malattia - parziale e totale
- Rimborso Spese Mediche
- Spese Mediche Espatriati
- Coperture per il caso di Morte
- Dread Desease Indennità Malattie Gravi
- Long Term Care Perdita dell’autosufficienza
- Previdenza e utilizzo del TFR
- Trattamenti di Fine Mandato Amministratori
- Programmi per Missioni / Trasferte Italia /Estero
- Check-up aziendali in collaborazione con Centri Diagnostici Convenzionati
È possibile agire tramite l’utilizzo di una Cassa di Assistenza, questo consente alle aziende di fornire Benefits di trattamenti assistenziali e complementari ai dipendenti e loro familiari, ottenendo vantaggi fiscali e contributivi.
Trasporti
L’importanza delle assicurazioni “trasporti” prescindono dal loro peso economico nel mercato assicurativo.
È in questo ambito che si è formata l’assicurazione, come strumento necessario per coloro che impegnavano il proprio patrimonio nel commercio.
Era necessario, per evitare di subire una perdita intollerabile, poter ripartire il rischio, questo avveniva pagando, per ottenere la garanzia del risarcimento dell’eventuale perdita, un congruo “premio” a coloro che accettavano di accollarsene una frazione ciascuno.
L’assicurazione “trasporti” ha seguito l’evoluzione che ha contraddistinto, nel tempo, i traffici delle merci.
È un settore dove la competizione fra assicuratori e quella fra gli intermediari, si propone nell’offrire le coperture più adeguate, il prezzo più favorevole, il servizio migliore.
Caratteristica specifica di questo ramo dell’assicurazione, è il suo carattere essenzialmente internazionale, sia dal punto di vista della possibile localizzazione dei rischi, sia per il ricorso a schemi assicurativi che travalicano le frontiere nazionali fin da tempo immemorabile.
Il trasporto merci è un’attività esposta per sua natura a rischi; per questo settore specifico, è possibile prevedere un ventaglio di assicurazioni capaci di garantire una copertura affidabile, ampia, completa, affinché il sinistro non venga a costare caro.
La copertura è rivolta in particolare a tutelare:
- la responsabilità vettoriale per trasporti a mezzo autocarro
- le merci per conto degli aventi diritto, anche con polizze in abbonamento
- la responsabilità dell’attività dello spedizioniere e dell’operatore multimodale
Nel mondo dei trasporti è frequente l'utilizzo di magazzini per la giacenza temporanea di merci, in genere si tratta di capannoni industriali adibiti al ricovero di merci, a questi spesso si aggiungono i materiali e le officine per la manutenzione degli autocarri utilizzati per il trasporto.
Le coperture comprendono, di norma, le garanzie:
- incendio, eventi naturali e socio-politici, atti di terrorismo ed eventi catastrofali
- furto
- Responsabilità della proprietà e/o conduzione
I premi sono proporzionati ai singoli rischi, all’insieme delle coperture prestate per lo stesso assicurato e tengono conto della capacità di prevenzione dei rischi.
Tutela legale
Nella vita quotidiana potrebbe accadere di trovarsi di fronte a difficoltà legali che possono causare disagi e dispiaceri.
La copertura per la tutela legale può rivelarsi la soluzione a questi problemi e tenere indenne gli assicurati dei costi sostenuti per spese legali dovute a procedimenti giudiziari o extra-giudiziari, a perizie e consulenze richieste dall’assicurato o da un giudice.
Le ragioni che possono dare inizio ad una controversia legale sono moltissime, quando è l’assicurato stesso in qualità di attore per far valere i propri diritti, quando l’assicurato è convenuto in causa; in entrambi i casi l’assicurazione interviene a tutela del cliente, del suo nucleo familiare, della sua attività, delle spese di soccombenza da sostenere quando la colpa viene attribuita all’assicurato.
Le principali coperture assicurative sono per:
- circolazione
- patente
- famiglia
- immobile
- condominio
- impresa
- professione
- dirigenti d’azienda
- arbitrato
Cauzioni
La copertura prevede un indennizzo, erogato dall'assicuratore nei confronti di un terzo, detto beneficiario, nel caso l'assicurato sia inadempiente verso gli obblighi previsti da un contratto o da una norma.
Svolge la medesima funzione economica-giuridica delle cauzioni o delle fideiussioni bancarie, come precisato anche dalla giurisprudenza.
È prevista dalla Legge per tutti gli obblighi verso lo Stato e gli altri Enti Pubblici appare sempre più frequentemente nei contratti fra privati.
Le principali coperture assicurative sono:
- Cauzioni per appalti pubblici, sono richieste per la partecipazione a gare e buona esecuzione di lavori, servizi e forniture con committente pubblico
- Cauzioni per concessioni edilizie, sono richieste per urbanizzazioni e convenzioni edilizie
- Cauzioni per imposte e tasse, sono richieste per rimborsi di imposte e di tassa
- Cauzioni per dogane, sono richieste per pagamento periodico differito dei dazi e per altre operazioni doganali
- Cauzioni per autorizzazioni ministeriali o regionali, sono richieste per smaltimento rifiuti, coltivazioni cave
- Cauzioni per contratti tra privati, sono richieste per subappalti, ordini per forniture, promesse di vendita, permute, fedeltà
RCA
La Polizza RCA - Responsabilità Civile Auto - è una copertura obbligatoria ai sensi della legge 990/1969 e successive
modificazioni, per qualunque veicolo a motore in Italia.
La garanzia serve a tutelare il conducente e/o proprietario dalla Responsabilità Civile prevista all’Art. 2094 del Codice Civile per i danni causati a terzi, dalla guida del veicolo, nei limiti dei massimali stabiliti nel contratto.
ARD
Le Garanzie ARD – Auto Rischi Diversi – non sono obbligatorie e permettono di personalizzare il Contratto in base alle proprie esigenze:
- incendio
- furto
- eventi naturali
- atti vandalici
- kasko
- collisione (con veicolo identificato)
- assistenza
- cristalli
Sinistri
La copertura assicurativa si verifica quando accade il sinistro, la professionalità del proprio Broker si misura nel modo
in cui il Cliente viene assistito in caso di sinistro.
Il dovere del Broker è quello di affiancare il Cliente sostenendolo in tutti i necessari adempimenti volti garantire l’idonea procedura,
fino a giungere alla liquidazione del danno.
Il passaggio dal sinistro al risarcimento, talvolta si sviluppa secondo un percorso difficile e la figura del Consulente può rivelarsi strategica
per una rapida e soddisfacente gestione del danno.
Il Tecnobroker Srl informa il Cliente del ricevimento della denuncia e dell’avvio della procedura, con un riferimento specifico al numero
di gestione della pratica.
L’ufficio sinistri verifica il contenuto della denuncia, notifica il danno alla Compagnia, assiste il Cliente nella raccolta dei documenti
necessari all’istruzione della pratica, li inoltra alla Compagnia.
Tecnobroker Srl provvede a quanto utile per una rapida conclusione dell’iter burocratico anche incontrando direttamente la Compagnia,
riferisce ed aggiorna il Cliente sulle trattative di risarcimento, sino alla completa liquidazione del danno.
Le pratiche legate sinistri possono essere gestite in modo più rapido attraverso la gestione dei sinistri on line.
Per mezzo del sito è possibile:
- inviare documentazioni
- verificare tutto il processo di gestione del sinistro
- interagire con noi senza prolungamento dei tempi.